Кредит частному предпринимателю: особенности и препятствия

Вроде бы кредитные программы для малого и среднего бизнеса почти всегда рассчитаны и на юрлиц, и на ЧП без каких-либо отличий между ними в числовых условиях займа. Однако на деле возможность получения банковского кредита частным предпринимателем чаще всего сопряжена с целым комплексом нюансов, несвойственным прочим бизнес-заемщикам. Сводку базовых особенностей рассмотрения кредитных заявок частных предпринимателей соcтавил Prostobiz.ua.

«Возраст бизнеса»

Начальным предкредитным банковским ограничением – как для предпринимателя, так и для юридического лица – является срок проведения хозяйственной деятельности от даты регистрации компании или ЧП.

Различие двух форм собственности тут таково: если юрлица могут в редких случаях рассчитывать на кредитование создаваемых компаний-проектов «с нуля», и банк в этом случае может принять к рассмотрению документацию о ведении теми же предпринимателями ранее аналогичного бизнеса в составе других компаний – то новосозданному бизнесу ЧП «опыт работы» никак не поможет. Да и нечасто встречается пока в наших условиях ситуация, когда прошлый профильный опыт нового ЧП в финансовом аспекте настолько хорошо задокументирован, что это заинтересует и убедит кредитный комитет банка

Что же касается числового значения нужного срока – то тут отличий от ограничений по юрлицам и по ЧП нет. А именно, меньшинство банков довольствуются шестью месяцами от регистрации субъекта хоздеятельности, большинство – одним годом от этой же даты. Кстати, и отчетность от потенциальных бизнес-заемщиков кредитные комитеты чаще всего требуют за такие же периоды.

Как учесть неучтенное

Основополагающим отличием кредитов для частных предпринимателей от юрлиц-компаний является необходимость подачи банку отчетности таким субъектом бизнеса, который не имеет документации по меньшей или большей части своих активных операций (а зачастую не имеет и банковского счета).

В результате нередко ЧП налоговым органам предоставляют «нулевую» отчетность и нулевые балансы матценностей, которые истине не соответствуют. Однако при этом многих предпринимателей волнует вопрос: возможен ли кредит, решение о котором исходит из реальных (а не «налоговых») оборотов и собственности данного ЧП. И даже в случае совпадения налоговой отчетности с реальной, и даже при наличии весьма весомого залога возникает вопрос: как убедить банк, что активы и пассивы именно таковы, как написаны предпринимателем в анкете, и что они могут обеспечить обслуживание запрошенного вами кредита?

Разумеется, если вы – предприниматель, у которого на каждую активную операцию есть юридически дееспособные договора – то глобальных проблем с подачей в банк отчетности не возникает. Но все же чаще пока речь идет о предпринимателе, получающем вал выручки наличными в необорудованных для документарного учета условиях (торговые и сервисные точки на рынках и в киосках, транспортные перевозки, ремонтные работы и установка оборудования в квартирах и так далее), да и закупающего многие используемые в бизнесе товары и материалы в таких же непригодных к документированию (на данном этапе развития страны) условиях.

В лучшем случае, при гибком подходе финучреждения «специалисты банка помогают клиенту составить соответствующий финансовый документ на основании его внутренней управленческой отчетности. Такой подход позволяет более глубоко изучить риски клиента и подобрать наиболее оптимальную для него программу кредитования», – указывает Антон Новосельцев, руководитель направления по развитию МСБ VAB Банка .
Если совместной работы кредитчиков и предпринимателя над его «черной бухгалтерией» недостаточно, возможны два основных варианта:
Банк осматривает места ведения бизнеса данным ЧП и делает выводы об адекватности предоставленных потенциальным заемщиком чисел недокументированной бухгалтерии. Так, в Киеве отмечались случаи выезда представителей банка на крупный рынок, где при осмотре торговой точки и, главное, контейнера-склада сотрудники банка ожидали увидеть товар на сумму, указанную предпринимателем как его ежемесячный оборот (в одном из таких известных нам случаев у ЧП столько товара никогда не было, но коллеги по рынку принесли на его склад горы аналогичной продукции – и кредит предприниматель получил; впрочем, это было до кризиса). Кстати, в «рыночно-торговом» случае точка продаж должна быть прямо закреплена за данным ЧП непосредственно у руководства рынка, а варианты субаренды «пятого порядка» банки обычно не устраивают. Известны также случаи осмотра представителями банка рабочего места ЧП-программиста в его квартире – хотя, наблюдателю со стороны трудно представить, чем такое рабочее место должно отличаться от аналогичного места у простого пользователя ПК.

Финансовым поручителем по кредиту выступает третье лицо (физическое или юридическое) с легко подтверждаемой платежеспособностью, достаточной для обслуживания кредита. Впрочем, сработает этот (да и предыдущий) вариант обхода подтверждения прошлых оборотов только в том случае, если вы легко подтвердите свои будущие расходы, то есть назначение занимаемых у банка средств, о чем подробнее – далее.

Когда в аббревиатуре ЧП лучше забыть вторую букву

Если все же банк не вдохновляется осмотром места ведения вашего бизнеса (или и не собирается этого делать) и даже солидный залог кредитчиков не прельщает, и у них по-прежнему нет веры прописанным вами фактическим оборотам – остается вариант попробовать взять кредит на нужды бизнеса как частное лицо.

Другими поводами перейти из отдела кредитования юрлиц в отдел кредитования физлиц могут быть:
·  отсутствие у ЧП счета или просто необходимость получения кредита наличными – тогда как чаще всего кредиты бизнесу выдаются на текущий счет;
·  сложность в подтверждении целевого назначения кредита.

Если первый из этих двух поводов легко «лечится» быстрым приобретением самого дешевого пакета РКО и получением кредита все-таки на счет (хотя это и увеличивает цену кредита на «лишний процент» за обналичивание) – то второй повод обнаруживает трудноустранимую «головную боль» для любого бизнес-заемщика, даже если речь идет о заведомо многоцелевой программе микрокредитования.
«Заемщик – юрлицо или ЧП – должен предоставить все выписки по проплатам, подтверждающие, куда были направлены средства. Если на часть средств был приобретен товар, потом банку должны быть предоставлены соответствующие накладные или другие платежные документы по данной закупке», – подчеркивает Антон Новосельцев. А вот физлицо, как всем известно, вполне может получить потребительскую ссуду с более расплывчатой формулировкой назначения средств: «на текущие потребности физлица».

Так что если вы как ЧП на все заемные деньги собираетесь закупать товары и услуги у «недокументируемых» продавцов, и ваши прежние пассивы и активы были того же рода – с идеей банковского «кредита для частного предпринимателя» можно прощаться сразу. В случае двойной – прошлой и будущей – неясности векторов ваших денежных потоков уже и платежеспособный «внешний» поручитель вряд ли поможет соискателю кредита.

При этом в кредитовании «чепэшника» как физлица есть свои недостатки:
·  Пункт первый: банк непременно изучает справку о доходах физлица-заемщика – и если вашим основным способом получения доходов являетесь вы сами в качестве ЧП, то банк может отнестись с подозрением к выписанным вами же своим доходам (ведь при отсутствии документов о транзакциях вы можете вписать в свои ежемесячные доходы всю свою выручку, вместе с оборотной ее частью – что, впрочем, чревато проблемами с налоговыми органами, если у последних ваша прибыль окажется много меньшего порядка).

·  Пункт второй: беззалоговые кредиты физлицам обычно ограничены относительно небольшими суммами (5-10 тысяч долларов) и отличаются огромными ставками (40%-60% годовых). А более крупные и значительно более реальные по стоимости нецелевые займы под залог недвижимости обусловлены наличием у вас достаточных, по мнению банка, доходов – о чем смотрите пункт первый.

Где вы, бланковые ссуды?

«Пациент скорее мертв, чем жив», – так можно описать в середине 2011 года рынок экспресс-кредитов и вообще беззалоговых или хотя бы недообеспеченных (с бланко-частью) займов малому бизнесу. «Не думаю, что этот вид кредитования будет активно продвигаться рынком. Скорее всего, в сегменте беззалоговых кредитов будут продолжать работать именно те финансовые учреждения, которые уже ввели в свои линейки такие программы. Увеличения числа игроков я бы не прогнозировал», – говорит представитель VAB Банка.

При этом в настоящее время говорить о постоянно и массово действующих бланковых кредитных программах для бизнеса – по крайней мере, среди банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей и меньших банков, исследуемых в последнее время компанией «Простобанк Консалтинг» – можно лишь в аспекте беззалоговых овердрафтов к текущим счетам.

Овердрафты же, как известно, весьма кратковременны (максимум три месяца) и зачастую лимитированы той или иной долей от оборотов компании. Для чего обороты ЧП должны в адекватном объеме продолжительный период проводиться по счету.

Также овердрафты – и бланковые, и особенно, более дешевые залоговые – удобны, если есть сложности в подтверждении целевого назначения займа, но при этом все прошлые расходы за долгий период четки и понятны банку, и при этом они проводились через банковский счет (овердрафт во многих банках не требует указания четкого целевого назначения).

Гарантия расплаты с банком

Наконец, опишем основные аспекты превращения предпринимателя в залогодателя. Разумеется, чаще всего речь идет о предоставлении в залог собственного имущества заемщика – неважно, личного или связанного с его бизнесом.

Впрочем, в случае малого бизнеса вопрос гарантии погашения кредита тесно связан с превращением заемщика еще и в поручителя (строго говоря, само залогодательство и есть форма поручительства: имущественное поручительство). Дело в том, что «в 90% случаев, когда берется кредит на юрлицо, применяется такой механизм поручительства, когда выполнение кредитных обязательств предприятия гарантируется собственником этого предприятия. Обязательно поручительство требуется по кредитам юрлиц, у которых есть один собственник», – фиксирует общую ситуацию по кредитам бизнесу Антон Новосельцев.

Другими словами, при имущественном и финансовом поручительстве частного предпринимателя по выданному ему кредиту в случае проблемных ситуаций с основным залогом и страхованием по нему взыскание может перейти и на другое личное имущество предпринимателя – поскольку он как физлицо в данном случае является гарантом выплаты за себя же как бизнесмена.

Кроме того, вместо «себя самого» или в дополнение к своему залогу предприниматель может приобщить к кредиту в качестве залогодателя другое лицо (физическое или юридическое), которое готово выступить имущественным поручителем. «Если заемщиком выступает предприниматель, то вполне возможно привлечь третью сторону (родственника, другую компанию), и отдать в залог недвижимость, автотранспорт этой третьей стороны – любое удовлетворяющее банк обеспечение», – предлагает начальник профильного подразделения VAB Банка. Аналогично весьма приветствуется банками и неимущественное (финансовое) дополнительное поручительство платежеспособного третьего лица.

Во всех этих случаях присутствует важный попутный нюанс – залогодатель-«частник» или физлицо, как правило, должен получить согласие супруга или супруги на то, что он может выступить имущественным поручителем.

Кому «не светит»

И напоследок упомянем о группах потенциальных заемщиков, шансы которых на получение банковского кредита гораздо ниже, чем у прочих. Этих категорий всего две. Первая – клиенты с плохой кредитной историей. «Таким предпринимателям рассчитывать сегодня на сговорчивость банка особо не приходится», – постулирует Антон Новосельцев.
Вторая группа риска – слишком молодые или слишком старые (предпенсионного и пенсионного возраста) предприниматели. В этом случае кредит все же возможен – но лишь с дополнительной гарантией в виде финансового поручительства третьего лица.

Источник: Prostobiz.ua